Как банки обманывают вкладчиков.

Как банки обманывают вкладчиков. Тайна договора банковского вклада

Компания ГАМБИТ24 раскрывает Банковскую тайну о вкладах. Банк зарабатывает на разнице процентных ставок по кредитам и депозитам (вкладам).
Кредитные организации заинтересованы дёшево «купить» денежные средства и дорого «продать». Но значительное увеличение депозитного портфеля можно обеспечить, лишь пообещав выгодный высокий процент, лояльные условия, низкие минимальные суммы депозитов.

Рассмотрим, подробно как все выглядит в действительности

• Обещанная высокая процентная ставка по депозиту(вкладу) действует лишь на период действия акции или рекламы. Например, размещая деньги на год, можно получить на первый месяц высокий процент по депозиту (вкладу), а потом, по окончанию срока акции или рекламы, депозит (вклад) автоматически переходит на более низкую процентную ставку по стандартному банковскому депозиту (вкладу), а за оставшиеся 11 месяцев, начисляется ставка значительно ниже. Эту низкую процентную ставку, кредитные организации, в договоре как правило не указывают, прописывают только название вклада, который заменит вклад рекламный.
• Самый распространенный способ привлечь клиента в банк, но не заплатить ему обещанного – предусмотренная в депозитном договоре (договоре банковского вклада) возможность изменять процентную ставку, в сторону снижения, разумеется, в одностороннем порядке. Кредитная организация обычно уверяет, что это стандартный договор.
  Но документ есть документ, подписывая его, клиент соглашается и с этим пунктом, позволяя кредитной организации не выполнять свои рекламные обещания. На просьбы изменить этот пункт менеджеры уверяют, что это невозможно, типовой договор утвержден руководством банковского учреждения, и менять его нельзя.
• Третий неприятный момент, о котором умалчивается при подписании депозитного банковского договора (договора банковского вклада) – условия его досрочного расторжения. Тут клиента ждёт не только задержка в выплате – заявление может рассматриваться от трех дней до двух недель, но и потеря всех начисленных ранее процентов, а порой и штрафные санкции в виде определенного процента от общей суммы вклада. Комиссия за досрочное снятие денежных средств с депозита (вклада) составляет от 1 до 10% от суммы (депозита) вклада.

Многие вкладчики сталкиваются с необходимостью оплачивать комиссию в случае досрочного снятия денег с депозита (вклада). Кредитные организации объясняют такой порядок тем, что в заключенном договоре вкладчики извещены о комиссиях и тарифах.
Однако включение в договор положений ущемляющих права потребителей само по себе является административным правонарушением на которое кредитные организации идут сознательно, надеясь извлечь дополнительный доход за счет комиссии за снятие средств с депозита.

Взимание комиссии за выдачу денежных средств противоречит действующему законодательству, и ущемляет права потребителя. Комиссия за выдачу денег не является отдельной банковской услугой, а является обязанностью Банка, предусмотренной п.3 ст.859 Гражданского Кодекса РФ. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде вкладов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита (вклада). То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая депозит (вклад) раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это означает, что штрафовать вкладчика банк не имеет права.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Потребители, столкнувшиеся с такой практикой имеют право потребовать возврата от кредитного учреждения незаконно списанных комиссий за досрочное снятие средств с депозита. В случае если данное требование банк не удовлетворит добровольно, потребитель имеет право обратиться в суд.

Основные нарушения банков

• Ну и нельзя не упомянуть о таком распространенном способе скрытого от глаз банковского заработка, как «тарифы на расчетно-кассовое обслуживание». За формулировкой в договоре: «кассовое обслуживание – согласно тарифов на РКО» скрываются такие неприятности, как стоимость открытия счета для зачисления суммы по окончанию срока депозита, процент от суммы, взимаемый за выплату самого депозита, многие другие сюрпризы, зависящие лишь от изощренности ума менеджеров банка. Опасность тарифов на РКО еще и в том, что меняются эти тарифы регулярно, появляются новые платные услуги и сервисы.
• Банки неверно рассчитывают и начисляют проценты по вкладу. В итоге, после окончания срока депозита (вклада) клиент получает доход меньше, чем должен был. Проценты на сумму банковского депозита (вклада) начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При возврате вклада должны выплачиваться все начисленные к этому моменту проценты ст. 839 ГК РФ.
• Нарушение порядка капитализации процентов. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Эти денежные средства Банк должен прибавлять к сумме депозита (вклада). И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Соответственно, доход вкладчика будет больше. Но, Банк целенаправленно систематически делает нарушения, в срок не присоединяет проценты к депозиту (вкладу), неверно рассчитывает проценты.
• Списание комиссии за выдачу вклада (депозита), списание комиссии за прием денежных средств во вклад (депозит).
• Списание комиссии за открытие депозитного счета. С клиента списывается комиссия при заключении договора банковского вклада (депозита), за открытие счета, где будут учитываться денежные средства клиента. Данная комиссия является не законной.
• Банк списывает денежные средства с вклада (депозита). В договорах нескольких банков появились нормы, по которым банк получает право на списание средств со счета клиента, если у того есть долг по кредиту в этом же банке. Это незаконно! Денежные средства вкладчика — его собственность и распоряжаться им может исключительно вкладчик. Списание кредита за счет депозита (вклада) возможно только в случае, если вкладчик сам пожелает таким образом погасить кредит и обратиться в банк с письменным заявлением. В соответствии со ст. 854 Гражданского Кодекса РФ банк имеет право списывать денежные средства со счета клиента только на основании его распоряжения, а также на основании договора между банком и вкладчиком (договорное списание). Поэтому эта схема может быть вполне «законной». Так что от заключения такого договора лучше отказаться, или просто не размещать депозит (вклад) в том же банке, где у вас есть еще не погашенный кредит, или брать взаймы в банке, где у вас лежат сбережения.
• Отказ в возврате вклада клиенту в срок. В день завершения договора банковского вклада клиенту не выдают денежные средства под всеми видимыми и невидимыми предлогами. Допустим банк выдал денежные средства через 3 дня после даты завершения исполнения обязательств по договору вклада, но в течении этих 3 дней Банк пользуется денежными средствами и вкладчику не начисляются проценты, а если и начисляются то по ставке до востребования, а это составляет 0.1 % годовых.
• Отсутствие страхования по вкладу. Банк не является участником АСВ (Агентство страхования вкладов).
  Главное правило вкладчика – проверять и хранить договор вклада . Когда суд решает вопрос о возврате денег, договор – главный аргумент.