Последствия поручительства по кредитному договору

Последствия поручительства по кредитному договору

Большинство поручителей, ставят подпись на договоре поручительства и, не будучи знакомыми с механизмами этого процесса, попросту отодвигают от себя понимание взваливаемой ответственности. Однако, как известно, незнание законов не освобождает от ответственности за их невыполнение. А значит, вне зависимости от вашей информированности, согласившись, стать поручителем, вы принимаете на себя такую же ответственность, как и заемщик по кредиту.

Если говорить проще, Ваша ответственность, как поручителя, перед банком является солидарной с основным заемщиком. Помните: в случае, если заемщик отказывается или не может платить, то отвечать перед банком придется поручителю.
У поручительства имеются дополнительные ограничения, о которых банки стараются умолчать. Во-первых, если вы уже выступили поручителем по чьему-то кредиту и этот кредит еще выплачивается, у вас могут быть затруднения с оформлением собственного займа. Еще один «скрытый» недостаток поручительства состоит в том, что если обеспеченный «вами» кредит попадет в число неблагополучных, а заемщика занесут в черный список, в этом списке по соседству будет и ваша фамилия.

Ответственность и обязанности поручителя по кредиту

Обязательства поручителя начинают работать в случае невозможности исполнения обязательств основным заемщиком, например при потере работы заемщиком. Поручитель становится ответчиком по кредиту после соответствующего уведомления банка и подачи иска. Поручитель не только несет финансовую ответственность, но и обладает правами: он вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы предоставить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг ст. 364 ГК РФ. Так же, к поручителю исполнившему обязательство, переходят права залогодержателя в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

• Солидарная ответственность. П. 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же решать данный вопрос придётся поручителю.
• В соответствии с п. 2 статьи 363 ГК РФ — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя поручитель. Опять же, если иное не предусмотрено в договоре.
• В случае если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность.

Права поручителя по кредиту

• Основополагающий момент в данном вопросе — банк вправе требовать от поручителя исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что поручитель по договору займа (кредитному договору) должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.
• В соответствии со ст. 364 ГК РФ, поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник (заемщик), если банк нарушает условия договора.
• В ст. 365 ГК РФ закреплено следующее, если поручитель выплатил за должника (заемщика) весь долг и покрыл штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к поручителю. Это подтверждается соответствующими документами. В данном случае, поручитель, вправе требовать от должника (заемщика) возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.
• Для обращения в суд понадобиться договор поручительства, документ об уступке требований от банка, кредитный договор, документы об уплате банку всех требований, неустоек, штрафов, пеней.

Прекращение поручительства

Поручительство прекращается в случаях:

• Полной уплаты долга и прекращения кредитного договора (договора займа);
• Если произошло изменение условий кредитного договора (договора займа) или договора поручительства без согласия поручителя;
• При отказе банка принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или поручителем;
• После того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.
• Отдельным пунктом идут наследники поручителя по кредитному договору (договору займа). Они вправе не оплачивать долги родственника, но только при условии, что они не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.
• Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Отказ от поручительства по кредиту возможен только с согласия заемщика и кредитной организации! Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физическое или юридическое лицо, которое согласится стать поручителем по кредитным обязательствам вместо него.

Меры предосторожности

Помимо всего вышесказанного, есть несколько правил, следование которым может избавить вас от некоторых совершенно не нужных проблем:

• Никогда не подписывайте пустых бланков.
• Тщательно изучите и договор кредитования и договор поручительства - в них не должно быть разногласий касательно условий кредитования. Договор подписывайте в каждой его странице, это исключит возможность подмены листов с другим текстом соглашения. И, конечно же, свою копию договора храните до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
• Если вы подписывали договор на определенных условиях, а банк в одностороннем порядке поменял условия для
  должника (так случается сплошь и рядом), то к новым условиям Вы не имеете никакого отношения. Вы несете ответственность только по тем условиям кредита, за которые подписывались.