Договор потребительского кредита. Основные моменты.

Договор потребительского кредита. Основные моменты.
4.5 (90%) 2 голос[ов]

Что же банки незаконно включают в кредитные договоры?

Эксперты компании Гамбит24 проанализировав кредитные договоры банков и микрофинансовых организаций по выдаче кредитов населению, составили перечень наиболее интересных ловушек и нюансов, которые помогут потенциальным заемщикам принять решение - брать или не брать кредит:

Запрет досрочного возврата суммы кредита и штраф за досрочное погашение незаконны

Запрет в договоре на досрочный возврат кредита и комиссия за его преждевременное погашение не соответствуют закону. В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы. Заранее прописанная в договоре комиссия такими расходами не является.

Требование досрочного расторжения договора и выплаты задолженности в случае снижения доходов (увольнения) заемщика

Условие о том, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита, если доход клиента уменьшился или он уволился с работы, нарушает права заемщика. Ведь его финансовое положение может ухудшиться без его вины.

Банк в таких случаях несет обычный предпринимательский риск. По мнению Роспотребнадзора, данное положение кредитного договора нарушает права заёмщика, так как противоречит положениям ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в частности позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора о сроке его действия (досрочный возврат/реструктуризация).

Положения ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора (банка или микрофинансовой организации), не обусловленного нарушением заёмщиком условий договора.

Изменение в одностороннем порядке тарифов банка

Банк по договору с физическим лицом - заемщиком не может в одностороннем порядке увеличивать проценты или комиссии (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). До получения кредита заемщик может от него отказаться без штрафов.
В соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ, Заемщик вправе отказаться от кредита до его фактического получения, даже если договор уже заключен. Однако банки включают в договоры условие о штрафах (комиссиях) за такой отказ. Клиент не должен ничего платить банку, пока сумма кредита ему не перечислена.

Справки о задолженности банки должны выдавать бесплатно

Банк не вправе списывать с клиента комиссию за справку о состоянии задолженности. По смыслу 4 абзаца п. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.
Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей».

Заемщик не должен один оплачивать процедуру погашения ипотеки

Запись об ипотеке погашается по совместному заявлению залогодателя и залогодержателя. Поэтому перекладывать все связанные с этим расходы на заемщика банк не вправе. Однако зачастую в договоре кредита содержится условие о том, что все расходы - за счет клиента. Это условие противоречит закону и нарушает права потребителя.

В соответствии со ст. 25 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следовательно, полное возложение на гражданина - заемщика всех организационных и финансовых издержек но подаче такого заявления ущемляет его права как потребителя.

Начисление процентов на проценты без согласия заемщика незаконно

Банки часто включают в кредитный договор условие о том, что при просрочке погашения кредита и процентов банк вправе без согласия клиента оформить на него новый кредит и за счет него погасить долги по предыдущему договору. Фактически это приводит к выплате двойных процентов, что не соответствует положениям ст. 809, 819 ГК РФ.

Наличие третейской оговорки

Третейская оговорка - условие, согласно с которым все споры и разногласия по договору передаются на рассмотрение третейского суда - негосударственной судебной организации, роль которой состоит в разрешении споров между физическими и юридическими лицами. При наличии такого соглашения стороны лишены возможности обратиться за правосудием в суд общей юрисдикции. Заявление, поданное в суд общей юрисдикции, будет оставлено последним без рассмотрения. При этом решение третейского суда обязательно для сторон, и его исполнением занимается государство.

Оспорить решение третейского суда крайне сложно, так как уже изначально существует ограниченный перечень законных оснований для аппеляции. Кроме того, судебные издержки в третейском суде на порядок выше, чем в суде общей юрисдикции. В случае, когда банк или другая финансовая организация навязывает определенный третейский суд (а зачастую и определенного судью), знайте - третейское решение на 90% уже известно.

Попытки со стороны кредитора изменить подсудность споров по договору

Банком или микрофинансовой организацией искусственно создаются условия (например, навязывается дополнительный поручитель - лицо, предложенное банком), при которых в случае несвоевременного исполнения клиентом обязательств по договору, кредитор имеет право обратиться в суд не по месту жительства заемщика, а по месту жительства мифического поручителя.

В таком случае, также как и в случае с третейским судом, рассчитывать на объективность заемщику не стоит. Но все же, следует помнить, что споры связанные с защитой прав потребителя могут быть рассмотрены по месту жительства самого потребителя. То есть, оспорить условие договора потребительского кредитования которое носит дискриминационный, по отношению к потребителю характер, в любом случае можно в суде по своему месту проживания.

Согласно договору, заемщик обязан возместить кредитору в полном объеме все затраты, понесенные последним в связи с нарушением договора заемщиком

Как правило, кредитор предоставляет суду договор на оказание неким третьим лицом информационных, консультационных, юридических услуг, связанных с договором кредитования, а также документы, подтверждающие их оплату. Так как ответственность заемщика не ограничена никакой суммой, то суд соответственно выносит решение о возложении всех этих затрат на заемщика.

Условие нулевой ставки

Как правило, кредиты с "нулевой ставкой" самые дорогие. Чаще всего данная уловка строится по следующей схеме. В самом договоре отдельной строкой говорится, что проценты по кредиту составляют 0% или 0,1% годовых. При этом тут же делается небольшая приписка о том, что график ежемесячных платежей по кредитному договору оговаривается в приложении к договору.

А вот в уже в этом приложении и кроется самое интересное. Кстати, это приложение зачастую подписывается после подписания самого договора или вообще не подписывается, так как является составной частью договора. В графике платежей появляется ежемесячная комиссия, размер которой значительно превышает проценты по кредиту.

Чтобы не спугнуть заемщика грабительским размером комиссии, банки и микрофинансовые организации хитро оговаривают формулу расчета этой комиссии

Так, одна из микрофинансовых организаций берет небольшую комиссию в размере 2% за месяц, но размер этой комиссии удерживается ежемесячно не из остатка суммы по кредиту, а из выданной суммы. То есть, несмотря на то, что кредит погашается, размер комиссии остается тем же. Очень часто, кроме прямой комиссии по кредитному договору, используют дополнительную комиссию - за зачисления денег на погашение кредита.

Размер этой комиссии зависит от банка и колеблется в пределах 0,5% - 5% от суммы, направляемой на погашение кредита. В отдельных случаях взимается комиссия в виде фиксированной суммы за каждый месяц. В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35 - 60% годовых и даже выше.

Права и обязанности сторон

В каждом кредитном договоре есть раздел «Права и обязанности сторон». Он большой, наполнен тяжелыми юридическими терминами, читать его долго и скучно. Именно на это банки и микрофинансовые компании и рассчитывают. Именно в этом разделе договора, а конкретнее - в деталях подраздела "Обязанности заемщика" скрыто множество разных уловок и хитростей.
В указанном подразделе фигурируют, например, дополнительные комиссии за досрочное погашение, а так же штрафы и пени за несвоевременное погашение. Встречаются и настоящие шедевры: ежемесячные комиссии за сопровождение кредитного договора.

Множество хитростей связано с методикой расчетов штрафов на случай несвоевременной оплаты договора

Встречаются особо сложные формулы, когда вначале начисляют штраф на сумму непогашенного долга, а потом еще и пеню за каждый день просрочки. Во многих банках, размер штрафа за несвоевременное погашение очередного ежемесячного платежа рассчитывается, не исходя из суммы не уплаченного долга, а из суммы остатка по кредиту.

Срок кредитного договора (пожизненный срок)

В отдельных кредитных договорах есть раздел "Срок действия договора". В этих договорах предусмотрено что, погашение кредита не является основанием для прекращения договора, а это значит, что банк или микрофинансовая организация получает возможность даже после того, как долг уплачен, начислять ежемесячные платежи за существование самого договора и требовать их оплатить!

Редко в каком договоре можно найти четкую и понятную процедуру его расторжения по инициативе заемщика. Или этот раздел вообще отсутствует, или он настолько запутан, что требует от заемщика выполнения очень длительной и сложной процедуры. В итоге, решится на досрочное расторжение, сможет далеко не каждый.
Вот выдержка из условий кредитного договора одного из ведущих банков: «…заемщик должен письменно предупредить банк о желании досрочно расторгнуть договор за 6 (шесть) месяцев до момента расторжения. Это незаконно.

В кредитном договоре может скрываться много подводных камней в безобидном разделе "Другие условия"

Очень часто, там можно найти оговорку, что клиент своей подписью в этом договоре дает право банку по своему усмотрению и в любой момент поменять любые условия договора. А это означает, что банк может поменять и проценты, и условия погашения и т.д.
Многие договора написаны очень сложным юридическим слогом с многочисленными ссылками на различные кодексы и законы. Сделано это таким образом, что заемщик, подписав этот договор, фактически соглашается с частичным ограничением своих прав и при этом заведомо соглашается со всеми требованиями банка или микрофинансовой организации.

Юристы очень умело обыгрывают требования Гражданского Кодекса, согласно которым стороны могут записывать любые условия, но эти условия позволяют одной из сторон получить больше прав. С таким договором идти в суд очень сложно. Судье придется зафиксировать тот факт, что заемщик самостоятельно и добровольно взял на себя повышенные требования.

И вот тут как раз и сказывается качество юридического слога: текст документа может быть составлен таким образом, что в нем грамотно перекрыты все возможности заемщика доказать или объяснить, что он не знал или не был проинформирован о «кабальных условиях». В случае спора, у банка или микрофинансовой организации будет железный юридический аргумент: заемщик подписал соглашение добровольно со всеми вытекающими последствиями.

В соответствии со ста. 5 п. 13 ФЗ -353 «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

  • Условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
  • Условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
  • Условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Узнайте больше на ПЕРСОНАЛЬНОЙ КОНСУЛЬТАЦИИ

Комментарии закрыты.